Tres maneras de comprar casa si no cumple los requisitos de ingresos

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Comprar una casa es un proceso emocionante que requiere de tiempo, investigación y dinero. Y, para las personas que necesitan una hipoteca, también necesita por lo general una buena puntuación de crédito. Si su historial de crédito tiene una puntuación menor de lo que la mayoría de los prestamistas consideran aceptable, es hora entonces de explorar otras opciones.

Aunque reconstruir su crédito es una manera de mejorar sus probabilidades de calificar para una hipoteca, eso puede ser un proceso muy largo. Antes de que usted comience su proceso de solicitud, use una calculadora de calificación para hipotecas para tener una idea de cuánto puede permitirse. Esto le dará una idea de su rango de precios, y de cuánto podrá pedir al prestamista. Muchos prestamistas le aconsejan no gastar más del 28 por ciento de sus ingresos en su hipoteca.

Puede que algunas personas quieran comprar una vivienda más pronto – debido a lo atractivo de los precios de los bienes raíces o de una tasa baja de interés anual – de lo que podría tomarles el mejorar su puntuación de crédito. Aun si usted no tiene tiempo de darle un empujoncito útil a su puntuación de crédito, todavía hay cosas que usted puede hacer y que pueden ayudarle a conseguir una hipoteca. Esta es una lista de estrategias alternativas que podrían ayudarle a encontrar un modo de comprar una casa aun cuando usted no cumpla con ciertos y determinados requisitos.

AUMENTE SUS INGRESOS CALIFICADOS

Cuando los agentes hipotecarios echan un vistazo a los ingresos, ellos toman una posición muy conservadora. Por ejemplo, los ingresos de su trabajo a tiempo parcial podrían no tenerse en cuenta a menos que usted tenga un historial de trabajar en más de un empleo. Los ingresos por concepto de alquiler podrían representar un recorte del 25 por ciento de sus ingresos, y si usted deduce gastos de negocios que todavía tienen que ser reembolsados, su prestamista probablemente también los deducirá de sus ingresos calificados. No obstante, a veces las reglas funcionan a favor de usted.

Como lo requieren las Enmiendas de 1976 a la Ley de Igualdad de Oportunidades, Ley Pública 94-239, los ingresos que el prestatario recibe de parte de programas de asistencia pública podrían ser usados para calificar por un préstamo si se puede establecer que dichos ingresos probablemente continuarán por tres o más años.

Esto puede ser de ayuda en aumentar el total de ingresos.

Estas son otras fuentes de ingresos que usted podría no haber tenido en cuenta:

Pensión alimenticia o manutención a sus hijos

Subsidios para automóviles

Ingresos por concepto de pensionados

Ingresos por concepto de ganancias de capital

Ingresos por concepto de discapacidad a largo plazo

Ofertas o contratos de empleo

Activos relacionados a su empleo como ingresos calificados

Ingresos extranjeros

Ingresos por concepto de tutela estatal

Ingresos por concepto de intereses y dividendos

Certificados de crédito de hipoteca

Ingresos por concepto de pagos diferenciales de hipoteca

Ingresos por concepto de prestatario no ocupante

Ingresos por concepto de documentos de cuentas por cobrar

Ingresos por concepto de asistencia pública

Ingresos por concepto de jubilación, renta vitalicia del gobierno y pensión

Ingresos por concepto de pagos de derechos de autor

Ingresos por concepto de pagos del Seguro Social

Ingresos por concepto de licencia laboral temporal

Ingresos por concepto de propinas

Ingresos por concepto de fideicomiso

Ingresos por concepto de beneficios de desempleo

Ingresos por concepto de beneficios para veteranos de las fuerzas armadas

ESCOJA UNA HIPOTECA DIFERENTE

Algunas hipotecas tienen pautas menos estrictas que otras en lo que se refiere a los ingresos. Los préstamos de la Administración de Veteranos, por ejemplo, calculan los ingresos de dos maneras diferentes: el método estándar de proporción de deuda con respecto a los ingresos, y el método de “ingresos residuales”, que es mucho más generoso.

Para las personas de ingresos más bajos, una opción que vale la pena tener en cuenta es el programa Home Possible (Hogar Posible) de Freddie Mac. Para calificar, el prestatario deberá tener ingresos anuales que sean equivalentes o menores que los ingresos medianos de la zona para el área del censo donde se encuentra ubicada la propiedad. Las únicas excepciones de esta regla son si la propiedad se encuentra en un área designada como que recibe menos servicio del necesario, o si está en un área de alto costo.

Las reglas del programa Home Possible establecen que, si la propiedad se encuentra en un área de alto costo, los ingresos anuales pueden exceder los ingresos medianos del área, dentro de ciertos límites. De la misma manera, si la propiedad se encuentra en un área designada como que recibe menos servicio del necesario, los requisitos de AMI no se aplican en absoluto.

El crédito podría ser otra opción para las personas que tienen un historial de pagar sus cuentas a tiempo, aun cuando hayan experimentado un período de dificultades financieras. Las calificaciones de los préstamos de FHA establecen que dichos candidatos podrían de todos modos calificar para un préstamo, sin que importen los casos aislados de pagos tardíos o lentos.

CONSIGA UN COPRESTATARIO

Siempre existe la opción de conseguir un coprestatario. Los ingresos adicionales le permiten a usted calificar por una hipoteca más alta. Los coprestatarios pueden ser ocupantes o no ocupantes. Un coprestatario ocupante vive en la casa con usted. Un coprestatario no ocupante viene siendo como un cofirmante. Esta persona no vive en la casa con usted, pero es responsable de los pagos.

Los prestamistas tienen más probabilidades de imponer restricciones a los préstamos con coprestatarios no ocupantes, como por ejemplo exigir un pago inicial más alto. Los préstamos del gobierno presentan menos restricciones.

Para los préstamos “redactados a mano” (hechos especialmente), los ingresos de un coprestatario no ocupante podrían ser considerados como ingresos calificados aceptables. Estos ingresos pueden compensar ciertas debilidades que podría presentar la solicitud de préstamo del prestatario ocupante, tales como reservas financieras limitadas o un historial de crédito limitado.

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Con información de El Nuevo Herald y GOBankingRates.

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